孩子一发烧，全家鸡飞狗跳。
这时候要是有人跟你推销保险，你第一反应是什么？大概率是拒绝——“我孩子好好的买什么保险”。但等你真去过几次儿科住院部，就会发现身边拿着收费单发呆的家长太多了。进口药、靶向药、床位费、家长请假扣的工资……这些钱，社保能报一部分，剩下的呢？
所以问题不是“要不要买”，是“买什么、怎么买”。
先说医疗险。社保能报一部分，但自费药、进口器材、社保目录外的项目，社保不管。这时候商业医疗险的价值就出来了——它能报销社保报完剩下的费用。不过要注意，百万医疗险主要保住院，普通感冒发烧的门诊费能不能报，看具体产品条款，有的能，有的不能。买之前看清楚。
再说意外险。小孩子磕磕碰碰太正常了，摔伤、烫伤、误食东西去急诊，意外险就能派上用场。覆盖因意外导致的门急诊和住院费用，出险频率在这几个险种里算是高的。但它只管意外，疾病不赔。
然后是重疾险。这个跟前面两个不一样，医疗险和意外险都是报销型的，花多少报多少；重疾险是给付型的，确诊合同约定的特定疾病——比如白血病、严重川崎病这类儿童高发的——直接一次性给一笔钱。这钱干什么用没人管，治疗费、康复费、家长辞职照顾孩子的收入损失，都能覆盖。说白了，重疾险补的是“医疗险报销不了的那些看不见的损失”。
最后说教育金。这东西跟疾病、意外都没关系，它本质是储蓄型保险，核心就两点：强制存钱、专款专用。孩子以后上大学、出国、创业，可以用这笔钱。没病没灾的时候它是个规划，有病有灾的时候它帮不上忙，别指望它能报销医药费。
配置顺序记住一个原则：先保障后储蓄。医疗险、意外险、重疾险这些保命的钱没配齐之前，教育金可以先放一放。等基础保障做扎实了，手头也宽裕一些，再考虑教育金也不迟。
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