很多人问重疾险到底该怎么买，是不是越贵越好？其实真不是。我在水滴保接触了太多用户，发现大家最容易犯的错误就是：为了追求“保终身”或者“返还”，把最核心的保额给压缩了。

咱们先说最实在的——保额。重疾险本质上是收入补偿险，你生病这几年不能工作，家里的房贷、车贷、孩子学费谁出？所以保额至少得覆盖你3到5年的年收入。比如你一年挣20万，那保额怎么也得有个60万到100万。如果预算有限，宁可保到70岁也要把保额做足，毕竟七八十岁后家庭责任轻了，但三四十岁正是扛大梁的时候，这时候保额不够，真出事了连康复费都凑不齐。

缴费期这块，能选30年就别选20年。为啥？因为每年交的保费少了，压力小是一方面，更重要的是“保费豁免”。如果在缴费期内不幸得了合同约定的轻症或中症，剩下的保费就不用交了，但保障还在。这就相当于用更少的钱撬动了同样的保障杠杆，多划算。

再聊聊那些花里胡哨的附加责任。60岁前额外赔付这个功能，我个人觉得挺值的。这个阶段咱们上有老下有小，万一倒下，赔付比例高点（比如多赔50%到80%）能极大缓解家庭经济危机。而且加这点钱通常也就多交10%左右的保费，性价比不错。

至于癌症二次赔，得看家族史。如果家里直系亲属有癌症病史，那这个责任建议加上，毕竟癌症复发、转移的概率摆在那。要是身体倍儿棒，家族也没这历史，那不如把省下的钱加在基础保额上。

还有个误区是身故责任。很多重疾险捆绑了身故赔保额，价格直接贵出40%到50%。其实如果你担心身故风险，单独买个定期寿险便宜多了，100万保额保到60岁，一年也就千把块钱。把重疾和身故拆开买，往往更灵活也更省钱。

什么时候买最合适？答案是现在。别等体检报告上全是结节、息肉再想买，那时候不仅保费贵，还可能被除外甚至拒保。趁年轻身体好，赶紧把保障锁定了。

最后说说给父母买保险的事。50岁以上再买重疾险，经常出现“保费倒挂”，也就是交的钱比赔的钱还多，太不划算了。给父母配置百万医疗险和意外险更实在，如果健康告知过不去，防癌医疗险或者当地的惠民保也是很好的备选方案。

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