经常有人问我们水滴保：“我都买了百万医疗险，每年几百块能报销几百万的医疗费，为啥还要花几千块买重疾险？这不是重复了吗？”

这其实是把两件事搞混了。百万医疗险确实厉害，住院费、手术费、药费，社保报完剩下的它接着报。但前提是，你得先自己掏钱垫付，拿着发票去报销，而且它只管医院里发生的事。出了院，后续的康复费、营养费、请护工的钱，甚至你因为生病没法工作导致的工资损失，它一概不管。

重疾险就不一样了。只要确诊了合同里约定的大病，保险公司直接打一笔钱给你，比如50万或100万。这笔钱怎么花，保险公司不干涉。你可以拿去还房贷、付孩子学费，或者安心在家休养不用急着回去上班。

我寻思了一下，用一个真实的场景可能更直观。有个35岁的程序员，年收入25万左右，不幸查出了甲状腺癌。手术花了6万，社保报了3万，剩下的3万百万医疗险给报销了。看起来医院那边的账平了，没压力。但他得休养8个月，这期间公司只发基本工资，每月到手不到3000块。可他每月的房贷雷打不动要还1万2。8个月下来，光收入就少了将近15万，再加上房贷，如果没有重疾险赔的那50万，这个家的现金流早就断了。

所以，重疾险赔的不是医药费，而是你生病期间维持家庭正常运转的“救命钱”。

别觉得重疾离年轻人很远。国家癌症中心的数据显示，我国每分钟就有超过8人被确诊为癌症。虽然老年人发病率更高，但30岁以后的增长曲线明显变陡。像甲状腺癌、乳腺癌这些病，在年轻人里的发病率过去十年翻了好几倍。保险行业的理赔数据也显示，现在重疾险理赔的平均年龄已经降到了38到42岁之间。这个阶段的人，通常上有老下有小，正是家里最离不开人的时候。

到底谁最需要买重疾险？我觉得主要看三点。

看家庭责任。如果你的收入是家里的顶梁柱，背着房贷车贷，还要养孩子赡养老人，那你一旦倒下，家里就转不动了。这时候重疾险赔的钱，至少能帮家里维持3到5年的正常开销。

看存款厚度。如果你手里随时能拿出50万到100万的闲置资金，哪怕几年不上班也不影响生活，那你可以选择风险自留。但大多数家庭没这么厚的家底，一场大病下来，十几二十万的存款很容易清零，甚至还得借债。重疾险其实就是用一年几千块的保费，撬动几十万的储备金，把这种小概率但大损失的风险转移出去。

看家族病史。如果直系亲属里有得过癌症、心梗或脑中风的，那你携带相关易感基因的概率会比普通人高。这种情况下，趁身体健康赶紧配置一份重疾险很有必要，不然等查出点问题，想买都难了。

当然，也有两类人紧迫性没那么高。一类是刚毕业、还没成家、不需要养家的年轻人，暂时没太大经济责任；另一类是已经实现财务自由、被动收入足够覆盖任何大病开销的人。但对绝大多数普通家庭来说，重疾险和百万医疗险不是二选一，而是互补关系。

如果你现在能一次性拿出50万现金，并且未来3到5年不上班家里经济也不会出问题，那重疾险对你来说确实不是必需品。但如果拿不出这笔钱，或者家里少了你的收入就转不动，那还是建议认真考虑一下。想了解具体怎么搭配更划算，可以去水滴保官网首页看看，或者参考一下我们的保险攻略，里面有更详细的配置思路。