很多人买保险时会纠结：纯保障型的保费感觉“白花了”，带返还的又怕保障不够硬。重大疾病两全保险就是奔着这个矛盾来的——既想让你大病有钱治，又想让你平安到期把钱拿回来。

先说保障这块。两全险的重疾保障可不是随便定的，按照保险行业规范，成人重疾险的必保病种至少包括28种核心疾病，常见的恶性肿瘤、严重心肌梗死、脑卒中等都在里面。当然了，具体能赔哪些病、赔多少比例，还是得以保险合同条款为准，不同产品差别不小。

那“返钱”是怎么回事？如果你到期没理赔过重疾，保险公司会给你一笔满期保险金。但注意，这笔钱并不是天上掉下来的——说白了就是把 你这些年多交的保费还给你（具体比例因产品而异，要看合同怎么写）。考虑到通胀因素，这笔钱的购买力可能比你想象的要打个折扣。所以别把它当成理财产品那样的“收益”，它的本质更像是“强制储蓄”。

这类产品比较适合两类人：一是家里顶梁柱，上有老下有小，既怕自己生病拖累全家，又担心保费纯消费掉不划算；二是平时花钱没谱的朋友，当作一种变相存钱的方式。

但说到底，买保险首先要搞清楚自己最需要什么。如果你的首要目标是保障额度足够高、覆盖风险够全面，消费型重疾险可能更纯粹；如果就是想要“有事赔钱、没事返本”的心理安慰，两全险可以考虑——前提是别被“返还”两个字冲昏头，保费可不一定便宜。

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