很多人买保险时容易犯迷糊：既然有了能报销几百万医疗费的百万医疗险，为啥还要花几千块去买重疾险？是不是交智商税了？
其实，这两者压根就不是一个赛道的选手。
咱们先说百万医疗险。它更像是一个“财务管家”，你去医院看病花了多少钱，拿着发票找它报销。不管你是得了癌症这种大病，还是因为意外骨折住院，只要符合合同约定的医疗费用，扣除免赔额后，它都能帮你把钱补回来。它的核心作用是防止我们因为高昂的医疗费而陷入经济困境，说白了就是解决“没钱治病”的问题。
但百万医疗险有个小门槛，通常会有1万左右的免赔额。也就是说，如果这次住院只花了八千块，那这钱得自己掏，保险公司是不管的。而且，它只管你在医院里产生的费用，出了院之后的营养费、康复费，或者因为生病没法上班导致的工资损失，它是概不负责。
这时候，重疾险的价值就体现出来了。
重疾险是典型的“给付型”产品。只要你确诊了合同里写明的重大疾病，比如恶性肿瘤、急性心肌梗死等，保险公司就会直接把约定好的一笔钱打到你的卡上。这笔钱怎么花，保险公司完全不干涉。
你可以用它来支付百万医疗险没覆盖到的自费药、去国外寻求更好的治疗方案，或者仅仅是用来还房贷、车贷，维持家人的正常生活开销。毕竟，生一场大病，除了治疗费，最让人头疼的其实是随之而来的收入中断。重疾险赔的这笔钱，本质上是对我们未来几年收入损失的补偿。
所以，别觉得有了百万医疗险就不用买重疾险了。一个管医院的账单，一个管生活的开销。如果预算允许，建议两个都配上；如果预算有限，可以先从百万医疗险入手，把最基础的医疗风险兜住，后续再慢慢补充重疾险的保障。
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