40岁出头的年纪，上有老下有小，房贷还有十几年要还，车贷可能还有两三年——这个阶段的男人，不敢病、更不敢出事。不是怕自己吃苦，是怕一旦人没了，留下一屁股债给老婆孩子扛。

这就是定期寿险存在的意义。它不是给自己买的，是给家人留一条后路。

问题来了：保额到底买多少才够？

别急着看价格，先把账算清楚。万一最坏的情况发生，家人要面对的其实就两件事：债，和活下去的钱。

先说债。房贷还欠多少？车贷还有几期没还？信用贷呢？把这些加起来，就是你至少要留给家人的底线。这些债务不会因为你不在了就消失，银行可不会跟家人商量减免。

再说活下去的钱。家人以后3-5年的开销从哪里来？日常吃穿用度、孩子学费兴趣班、老人看病吃药……这些现实问题不会因为你缺席就自动消失。有研究说，家庭经济支柱不在后，配偶往往需要3-5年重新适应家庭收入结构的变化，这段时间是最难的。

所以保额粗算公式大概是：未还债务 + 3-5年家庭基本生活费 = 起步保额。具体多少因人而异，但100万通常是个心理关口，真到了要买的时候，大多数人会发现这个数字比想象中更沉重。

保费这事……说实话，水滴保上不同产品、不同年龄段、不同健康状况，差距还挺大的。与其盯着某个数字看，不如直接找顾问聊聊，让对方根据你的实际情况出方案——省心，也不会被误导。

一句话：保额优先，保费量力。别为了省那点保费，在真正需要的时候发现保单根本兜不住底。