刷到医疗险广告的时候，你有没有盯着那个数字愣过神？“300万报销额度”，听起来比“200万”厉害多了对吧？多出来的100万呢，感觉自己血赚。
等等，先别急着下单。
我们来看看普通人一年看病大概要花多少钱。阑尾炎手术，医保报完自付几千块；做个肺炎住院，花个一万出头已经很普遍了；甲状腺癌这种高发重疾，治疗加手术，十万左右也基本够用。
看到这儿你明白了吧——绝大多数人的年度医疗支出，离200万这个数字差着十万八千里。那个300万的上限，纯粹是写在合同里以防万一的。真正用得上的，是“免赔额”这个门槛，还有“保证续保”这个安全感。
免赔额你大概知道，就是超过这个数才给报。但你可能不知道，有些产品设计了“无理赔递减”——今年没报销，明年免赔额就能降一点，最低能到5000块左右。当然，不同产品规则不太一样，具体得看条款怎么写。
比免赔额更重要的是续保。想象一下：你今年生病住院，报销了七八万，病好了继续投保——如果没有保证续保，保险公司明年可能就拒了你，或者让你加钱、加条件。但如果是保证续保的产品呢，续保期间内不会因为你理赔过或健康变差了就不让你续，保费可能会有调整，但保障还在。说实话，6年、20年的保证续保期，听起来是挺让人安心的。
所以回过头来看那个数字游戏：能续上、免赔额设计友好，比保额是200万还是300万，重要多了。你要是还不确定怎么挑，可以看看水滴保保险攻略，上面有更系统的选择思路。
最后提醒一句，百万医疗险是报销性质的——花多少、符合条件才报多少，不是确诊就赔一笔钱那种。它解决的是医疗费用本身的问题，但一场大病带来的收入中断、康复支出这些，得靠其他险种来兜底。投保前一定仔细看产品条款和健康告知，如有既往症或健康异常，如实告知是基本义务，能不能投、怎么赔，以最终核保结果和合同条款为准。