很多开店的老板在选保险时，容易盯着“保什么”看，却忽略了同样重要的“不保什么”。

比如这款针对商铺经营者的意外险，它核心保的是突发、外来、非疾病的意外事故。但有些情况，哪怕人是在店里出的事，保险公司也是不赔的。

最典型的就是疾病。要是因为心脏病突发、慢性病恶化导致的医疗费或者身故，这属于健康险或寿险的范畴，意外险是不管的。很多人觉得“我在店里晕倒了就是意外”，其实不然，得看是不是外来的突发伤害。

还有几种常见拒赔情形也得心里有数：

如果是被保险人自己故意制造的事故，或者自伤自残，这肯定不赔。保险保的是“意外”，不是“故意”。

另外，如果出险时处于醉酒状态，或者吸毒、受管制药物影响期间发生的伤害，通常也在免责列表里。这点在团体意外险里很常见，毕竟这时候人的判断力和控制力都下降了，风险不可控。

精神疾病或心理障碍引发的状况，一般也不在意外险的保障责任内。

所以，我们在给商铺配置保险时，不能只看名字里有“无忧”就觉得万事大吉。得结合店铺的实际经营风险，看看员工的工作性质，再对照条款里的免责部分。如果担心疾病风险，可能还得搭配医疗险或重疾险一起看。

想更系统地梳理店铺该配哪些险种，可以去水滴保保险攻略里找找思路，把基础保障搭稳了，经营起来才更踏实。