四十岁是个挺尴尬的年纪。说年轻吧，体检报告上的箭头开始多了；说老吧，离退休还早着呢。这时候买保险，确实容易犯迷糊，看谁都像骗子，看哪款产品都像坑。

其实没那么复杂。咱们水滴保见过太多这个年纪的客户，总结下来就几条硬道理。

先保命，再保钱

很多人一上来就问：“有没有那种既能存钱又能保障的？” 我寻思了一下，这种产品不是没有，但通常两头都不讨好。保障不够高，收益也就那样。

对于四十岁的家庭支柱来说，最大的风险是什么？是生病没钱治，还是走了以后家里房贷没人还？显然是后者更致命。所以，顺序不能乱。

第一步，先把医保用好。这是国家给的福利，不管你有没有商业保险，医保都得交。然后才是商业医疗险，也就是大家常说的百万医疗险。它主要解决住院大额医疗费用的问题，报销扣除免赔额后的合理且必需的医疗费用，具体报销比例和范围以合同约定为准，能防止“因病返贫”。具体怎么挑，可以看看水滴保保险攻略里的详细对比。

第二步，重疾险。医疗险报销的是医院的账单，那生病期间不上班的收入损失谁补？孩子学费、房贷车贷怎么办？重疾险就是干这个的。确诊合同约定的重大疾病并达到条款约定的理赔条件（如确诊、达到特定状态或实施特定手术）后，保险公司给付一笔保险金，你想怎么花就怎么花。不过要注意，四十岁买重疾险保费已经不便宜了，如果预算紧张，可以先缩短保障期限，比如保到70岁，先把当下的风险覆盖住。

别忘了“身后事”

这话听着晦气，但很现实。如果你是家里的主要经济来源，寿险是必须的。定期寿险性价比高，保个二三十年，正好覆盖孩子成年和房贷还清的时间段。万一真有什么意外，这笔钱能让家人不至于立刻陷入困境。

意外险倒是便宜，一年几百块，买个安心。毕竟中年人也爱运动，或者出差多，磕磕碰碰的概率不小。

养老？那是锦上添花

原文提到养老保险，这没错。但前提是前面的保障都配齐了，手里还有闲钱。四十岁开始规划养老不晚，但别为了存养老金而牺牲了当下的医疗保障。毕竟，要是生场大病把养老钱都掏空了，那规划也没意义。

最后提醒一句，买保险前一定要如实做健康告知。别听信“不用告知”、“都能赔”的鬼话。保险公司查起来是很严的，隐瞒病史可能导致拒赔。如果不确定自己的情况能不能买，可以去水滴保保险服务咨询一下，或咨询专业人士，别自己瞎琢磨。

保险这东西，买的是个心安。别指望它发财，但它能在你最难的时候，给你托个底。