到了40岁这个年纪，身体机能开始走下坡路，家里的开销却往往在往上爬。上有老下有小，这时候买保险，确实不能像年轻时那样随性了。

很多人问我，40岁到底该先买什么？其实核心就盯着几个点：看病能不能报销、生大病有没有钱养家、万一不在了家人怎么办。

医疗险是基础中的基础。

咱们平时头疼脑热去门诊可能花不了多少钱，但一旦住院，尤其是遇到需要手术或者长期治疗的情况，费用很容易就上万甚至几十万。医疗险的作用就是把这些符合合同约定的医疗费用给报销了。它能帮你守住钱包，不至于因为一场病就把多年的积蓄掏空。不过要注意，医疗险通常是报销型的，花多少报多少（在保额和免赔额限制内），它不负责给你发工资。

重疾险则是为了“活着”的质量。

如果不幸确诊了合同里约定的重大疾病，保险公司会直接给付一笔钱。这笔钱怎么花，你自己说了算。可以用来付医疗费，也可以用来请护工、买营养品，更重要的是，它能弥补你生病期间没法工作导致的收入损失。毕竟40岁正是赚钱的主力军，一旦停工，房贷车贷孩子学费可不会停下来等你康复。

这里得提醒一句，重疾险的赔付是有严格条件的，必须达到合同约定的疾病定义或状态才行，不是只要医生说“病重”就能拿钱。而且随着年龄增长，保费会越来越贵，健康告知也变得更严，所以如果有想法，趁身体还硬朗时早点规划会更划算。

意外险属于“高杠杆”配置。

虽然40岁的人通常比较稳重，但意外这东西谁也说不准。上下班路上、出差途中，甚至在家滑倒，都可能发生风险。意外险主要保因意外导致的身故、残疾以及相关的医疗费用。它的价格相对便宜，几百块就能买到不错的保额，性价比很高。

寿险是给家人的“定心丸”。

如果你是家里的经济支柱，那定期寿险真的值得考虑。万一身故或全残，保险公司赔一笔钱给受益人，能帮家人偿还债务、维持生活。对于40岁的人来说，选定期寿险比终身寿险更实惠，保到60岁或65岁退休前这段责任最重的时期就够了。

最后想说，保险配置没有标准答案。如果你身体有些小毛病，比如高血压、结节什么的，一定要如实进行健康告知，不然以后理赔可能会扯皮。预算有限的情况下，可以先配齐医疗险和意外险，再慢慢补充重疾和寿险。具体怎么选，可以去水滴保官网首页看看不同产品的条款细节，或者参考一下保险攻略里的科普内容，心里有个底再下手也不迟。