有个事儿挺有意思的——很多人买百万医疗险的时候，明明身体有点小毛病，心里那点侥幸心理就开始作祟了。想着“反正也没问我这个”或者“就一个小问题，应该查不出来吧”。说实话，这种心态我见过太多了，但最后的结果往往不太好看。
《保险法》第十六条可不是摆设。投保人故意不履行如实告知义务，一旦出险，保险公司有权直接解除合同，而且——保费不退。保费不退这件事很多人接受不了，但法律就是这么写的。换句话说，你要是明知道自己有问题还故意不说，那这钱基本上就打水漂了。
当然，有一种情况比故意好点，但也别高兴太早——重大过失。这个意思是，你不是故意隐瞒，但因为疏忽或者明显应当知道而不知道，没告知的内容还直接影响了承保决定。这种情况下，保险公司虽然不能不退保费，但理赔也会被拒。简单说就是：故意→不赔+不退费；重大过失→不赔+退费。不管哪种，对咱们消费者来说都不是什么好事。
那么问题来了，健康告知到底该怎么答？
说起来也简单，主要遵循两个原则。一个是“询问告知”，说白了就是“有问就答，不问不答”。保险公司的健康问卷就是考试范围，超纲的不用主动交代，但只要问到的问题，必须老老实实回答。这里有个小细节要注意——是“以书面询问为准”，不是你觉得自己身体还行就行的。
另一个关键原则是“以医疗诊断为依据”。别凭感觉说“我觉得最近身体挺好的”，保险公司参考的是实打实的记录：体检报告、就诊病历、医保卡买药记录，甚至有些产品会查你有没有在指定时间内住过院、吃过什么药。我之前遇到过一个案例，当事人觉得自己只是偶尔头疼不算大问题，结果医保卡记录里清清楚楚写着神经内科的处方——这就被认定为未如实告知了。
所以你看，健康告知这件事，真不是靠“觉得”就能过的。买保险之前与其花心思琢磨怎么蒙混过关，不如老老实实看清楚问卷、认真核对医疗记录。要是想了解更多投保的基本思路，可以参考水滴保保险攻略。
最后提醒一句：百万医疗险本来就是用来转移大额医疗风险的，如果因为健康告知没做好最后赔不了，那可真是太亏了。