很多家长在给孩子挑保险时，容易被“有病赔钱，没病返本”这种说法吸引。平安爱满分就是这类产品的典型代表，它其实不是一个单一的产品，而是一个组合：主险是两全保险，附加了一个提前给付的重大疾病保险。

咱们先看看它好在哪。最大的卖点确实是那个“满期返还”。如果孩子在保障期内平平安安，到期后能拿回所交保费的一定比例（具体比例视不同版本条款而定，需以合同为准）。对于觉得“花钱买保险没出险就亏了”的家长来说，这心里确实踏实点。另外，它的保障范围涵盖了重疾、轻症，还有投保人豁免和被保人轻症豁免，万一家长中途出事或者孩子得了小病，后面的保费就不用交了，保障还在，这点挺人性化的。

但天下没有免费的午餐，这些“优点”背后都有代价。

最直接的痛点就是贵。同样的保额，返还型产品的保费往往是消费型产品的两三倍甚至更多。你多交的那部分钱，其实是被保险公司拿去投资了，最后返还给你的那部分，算上几十年的通货膨胀，购买力可能已经缩水了不少。而且，爱满分这类产品的保障期限通常是固定的，比如保30年或者保到60岁。对于孩子来说，30年后他们才三四十岁，正是责任重、风险高的年纪，这时候保障断了，再想买新的，不仅年龄大了保费更贵，身体也可能有了小毛病，核保会麻烦很多。

还有一个细节要注意，虽然它号称保障全面，但轻症的赔付比例和次数通常有限制，不像现在市面上一些优秀的消费型少儿重疾险，轻中症赔付比例更高，甚至还包含少儿特疾额外赔。

所以，到底选不选它？我觉得得看你的钱包和心态。如果你预算非常充足，就想图个心安，觉得返本才划算，那可以考虑。但对于大多数普通家庭，我更建议把有限的预算花在刀刃上，去买高保额的消费型少儿重疾险。毕竟，保险的核心作用是杠杆，是用小钱撬动大保障，而不是理财。