说真的，很多人买重疾险，第一反应就是拿年收入乘以一个倍数——这个数字到底怎么来的，没人深究，反正“别人都这么说”。

我见过一个真实的例子。有位朋友月薪八千出头，年收入差不多十万。他当时买重疾险，直接套了个“3倍年收入”的公式，算出来24万保额，心想着差不多够用了。

但问题来了：他还有房贷要还，每个月固定支出大几千块；家里上有老下有小，日常开销一分不能少。这种情况下，万一真得了重疾，24万够撑多久？

这事儿有意思的地方在于：大家都在算数字，却没人认真算过，得了大病之后，家庭到底要花多少钱。治疗费、康复费、收入中断……这些才是重疾险要解决的问题。

那保额到底怎么定？

说白了，重疾险赔的钱，本质上是让你在生病期间，家庭还能正常运转。所以保额至少得覆盖一段时间的家庭开支——房贷、日常消费、孩子教育，这些都不会因为你生病就停下来。

如果收入水平相对较高，可以尽量让保额与负债和支出相匹配，就是说万一出险，这笔钱能顶住家庭的财务缺口。

如果收入有限，生活压力也比较大，那可以先把保额定在年收入的2到3倍左右，作为一个起步的基准。等收入上来了，或者手头宽裕了，再慢慢把保额提上去——毕竟保障这东西，一步到位当然好，但慢慢加码也很正常。

对了，还有一件事值得提醒：不同产品的保障范围、赔付条件、免赔额设定都不太一样，最终能拿到多少钱，要看具体合同条款怎么约定。想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。