带孩子去趟医院，家长最怕的不是排队，是账单。

我见过不少家长拿着保单来问：明明买了医疗险，怎么最后只赔了这么点？这事儿，说白了就是险种没选对。

百万医疗险这东西，保费确实便宜，一年几百块能撬动几百万保额，听着踏实。但它通常有个1万块钱的免赔额——简单说就是，住院费经医保报销后，自费部分没超过1万的话，保险公司不赔。你像孩子肺炎、肠炎这类常见病住院，医保报完往往就剩几千块，离那个免赔门槛还远着呢。

这时候有人说了，那我直接买没有免赔额的医疗险不就行了？确实有，叫中高端医疗险。这类产品的免赔额设置比较低，甚至可以做到0免赔，而且不局限在普通部，特需部、国际部、指定私立医院都能覆盖，就医体验好不少。当然了，羊毛出在羊身上，保费也会贵一些。

所以关键看口袋。预算紧张的时候，先把百万医疗险配上，至少大病的极端风险有兜底——万一真碰上白血病、重症肺炎这类花费几十万的大病，超过1万免赔额的部分基本都能报销。要是有条件，再补一份中高端医疗险，小毛小病住院也能用上，还不用挤普通部的多人病房。

选产品的时候别光盯着保额和价格，免赔额怎么设、续保稳不稳、健康告知过不过得去，这些才是决定你将来能不能顺利理赔的重点。想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。