很多人买增额终身寿险，心里其实有个没说出来的问题——什么时候从这里边拿钱最划算？
说实话，这个问题没有标准答案，但有些规律可以参考。增额终身寿险的现金价值不是一开始就高的，它需要时间“养”。持有时间越长，现金价值通常越高，增长曲线也会逐渐趋于平缓。你可以把保单想象成一个会慢慢长大的资金池，前期主要是“放进去”，后期才是真正“用起来”的时候。
这类产品的灵活性主要靠两个功能实现——减保和保单贷款。减保就是从现金价值里取一部分出来，剩下的继续增值；保单贷款则是用保单做抵押借点钱出来，周转完了再还上。两个方式各有用处，关键看你的资金需求是临时性的还是长期性的。
那什么时候可以动这笔钱呢？通常业内说的“回本”节点，就是现金价值超过你已经交出去的总保费。一旦过了这个节点，你取钱才不会“亏本”。但回本速度跟缴费方式关系很大——趸交（一次性交清）的朋友可能回本更快，分期缴费的则需要更耐心一些。另外，投保时的年龄、产品选择都会影响这个时间。
所以你看，没有哪个年份是所有人都适用的“黄金取钱时间”。与其纠结具体第几年，不如先想清楚自己中长期的资金规划是怎样的：什么时候可能要用钱、用多少、这笔钱是临时周转还是长期补充。搞清楚需求之后，再看保单现金价值走到哪了，什么时候动手更顺。
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