朋友跟我吐槽，说他给自己买了份重疾险，每年交钱，交了五年了，有天突然问我：这合同是不是一直有效，到老都在？

我愣了一下——还真不是。重疾险合同终止的情形挺多的，不只是理赔这一种。

常被忽略的一种情况：被保险人身故。

这里有个坑很多人不知道。如果你买的是纯消费型重疾险，也就是不含身故责任的，身故了保险公司是不会赔身故金的，合同也就跟着终止了。啥都没有。有些业务员可能不会主动讲清楚这个，你以为“人走了总得赔点什么吧”，结果还真不一定。所以投保时一定要问清楚自己买的那款到底包不包含身故责任。

保障期限到了，合同自然结束。定期重疾险一般保20年、30年，或者保到60岁、70岁。一旦到期且没发生过重疾理赔，保障就失效了。你说我之前交的那些保费呢？不会返还的，消费掉了。有的人到快到期才发现这个事儿，才反应过来原来每年扣的保费“打水漂”了——但其实合同写得清清楚楚，就是买之前没仔细看。

再说一个挺常见的：退保。

投保人是有权解除合同的，就是退保。但退保后合同效力终止，被保险人不再享有保障。更关键的是，退保能拿回来的钱往往比你交的保费少很多。具体能退多少，要看保单当年的现金价值表，或者合同里怎么约定的。这个损失有时候还挺肉疼的。

还有一种情况比较冤：保费断缴超过两年没复效。

如果没按时交费，合同会进入“效力中止”状态。保险公司一般会给两年的复效期让你申请复效，补上欠费后合同可以继续。但要是超过两年还没去复效，保险公司有权直接解除合同。这比中途退保还亏，连现金价值都不一定能拿到多少。

所以你看，重疾险的合同真不是签了就“一辈子”的。保障期限、身故责任怎么算、退保规则、断缴后果，这些条款在买之前最好逐字看清楚。想了解我们水滴保的投保规则和合同条款，可以看看水滴保保险服务。

买保险这件事，有时候“知道合同怎么结束的”，比“幻想它会怎么赔”更重要。