一个人突然倒下，家里最怕什么？不是医疗费——那好歹有医保报销一部分。最怕的是：人躺着不能挣钱了，但房贷照样还、孩子辅导班不能停、老人还得吃药。 这就是重疾险存在的意义。它不是拿来付医药费的，是拿来撑住家庭财务的。所以保额这件事，还真不是拍脑袋决定的。 算一笔账吧。重疾之后通常有3-5年没法正常工作，这段时间的收入损失靠什么填？加上家里还没还完的房贷、孩子的教育费、父母的赡养费……把这些加在一起，才是理论上需要的保额。一线城市有房贷的三口之家，这个数字很容易摸到80万、100万甚至更高。 你说五十万够不够？那得看你的情况。年收入10万的和年收入30万的，需要的保额显然不一样。具体怎么算，就是：3-5年年收入+负债+硬性支出。量力而行，但别太委屈。 保额定下来了，接下来看产品类型。 消费型重疾险，只保疾病，不绑身故，价格是三类里最实在的，杠杆拉满。预算有限、想把钱花在刀刃上的，可以先考虑这种。 带身故的重疾险，疾病和身故都保，但保费明显上了一个台阶。这个身故责任性价比通常不高，不如单独配一份定期寿险，杠杆更高，比塞进重疾险里划算多了。 至于有病赔钱、没病返本的那种返还型重疾险，保费是消费型的2-3倍，而且一旦理赔过，返还就没了。保障没保障住，收益也没见高到哪去，着实没必要。 再说可选责任。这个真得结合自家情况来，别听人吹一款产品责任全就盲目加。 家庭经济支柱，强烈建议加上疾病关爱金。60岁前确诊重疾能额外赔一笔，这个阶段正是收入最高、家庭责任最重的时候，保障力度大一块是一块。 家里有癌症家族史的，癌症津贴或癌症多次赔可以考虑。癌症这东西吧，治疗周期长、容易复发，有笔钱撑着心里不慌。心脑血管病家族史的，道理类似，二次赔付责任能加上就加上。 对了，身故责任别往重疾险里塞，定期寿险单独买，又便宜又灵活。 说到底，买重疾险这件事，产品只是工具，先把保额算清楚才是正经。想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。