同事老张上个月查出了甲状腺癌，手术加后期靶向药，前前后后花了小二十万。出院结算时他懵了——医保只报了六万多，剩下的十几万得自己掏。他不是没想过买商业医疗险，就是一直觉得“那玩意儿用不上”。
其实很多人和老张一样，对百万医疗险的态度挺拧巴的：说它没用吧，真出事的时候确实能兜底；说它有用吧，一年几百块的保费扔出去又觉得肉疼。那这东西到底该不该买？
先搞清楚一件事——百万医疗险是来补医保短板的，不是来替代医保的。基本医疗保险基金只付目录内的费用，目录外的那部分，对不起，一分不报。而一场大病，恰恰最费钱的就是那些不在目录里的药和诊疗项目。百万医疗险的价值就在这儿：把医保漏掉的那块费用给填上。
但注意，不是所有人都有这个填补的必要。如果你单位团险已经覆盖了高额医疗保障，或者你本身就有充足的储蓄能扛住十几二十万的医疗开支，那百万医疗险对你来说确实有点鸡肋。可问题是——你真的有那么厚的家底吗？大多数人其实没有，老张也是。
再说回产品本身。买之前有两件事必须看仔细：一个是免赔额，基本都是一万块起步，也就是说医保报完之后，你自己掏的钱要超过一万，百万医疗险才开始给你报。另一个是续保条件，这个坑比较大——有些产品写着“保证续保”，能保你很多年；有些呢，交一年保一年，第二年能不能续还得看保险公司脸色。别小看这个区别，真要是中间身体出了状况，第二年续不上的话，保障就断了。
说到底，百万医疗险适不适合你，得看你的健康风险、保障需求和经济预算这三件事凑到一块儿是个什么情况。想省点心直接对比产品的话，可以看看水滴保保险攻略里的医疗险专题。