买国联人寿平安如意两全保险B款的人，多少都有点“既想要保障又不想钱打水漂”的心思。产品本身的保障功能和储蓄功能确实吸引人，但很多人忽略了重要一点——万一中途急需用钱怎么办？
别慌，这类产品一般支持减保和保单贷款两种方式帮你缓解资金压力。先说减保，字面意思就是申请减少基本保险金额，保险公司会按合同约定退还一部分现金价值。这个功能听起来灵活，但实际操作有门槛：需要在合同生效后按保险公司规定申请，而且一旦减保，保额和现金价值都会相应降低——不是你想取多少就能取多少的。
再说保单贷款，这个用好了确实能应急。简单讲就是用保单的现金价值作担保向保险公司借钱，额度有个硬上限：不能超过现金价值扣除各项欠款后余额的一定比例。还款周期也有规定，每次最长不超过一定期限，具体以保险合同条款为准。听起来不难，但要是逾期没还上，麻烦就来了——未偿还的贷款本息会继续累积，严重的可能影响保单效力。所以贷款前得掂量清楚，自己到时候能不能按时还上。
说完权益，得泼点冷水。保费相对较高是客观事实，经济状况有限的朋友买之前得算算账，别为了“安全感”把日常开支搞紧张了。还有，这产品虽然有储蓄功能，但收益并不确定，市场利率波动会影响最终回报，别轻信任何“稳赚不赔”的说法。
投保前建议仔细阅读产品条款和利益演示表，有条件的话找专业人士算算IRR。想了解更多基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。