经常有企业主或者HR朋友来问，说想给手下的员工配点保障，听说有个叫“团体意外险”的东西，这到底是个啥？跟咱们自己买的意外险有啥不一样吗？
其实说白了，团体意外险就是以公司、学校或者机关这些合法团体的名义，给里面的成员（比如员工）统一买的意外伤害保险。投保人是你这个单位，被保险人是具体的员工。
它保什么？跟个人意外险其实差不多。主要是如果员工不幸遇到意外事故，导致身故、伤残，或者产生了医疗费用，保险公司会按照合同约定来给付保险金。有些产品还会附带住院津贴之类的责任。不过得注意，这里说的是“意外”，那种因为生病导致的医疗费，通常是不在保障范围内的，除非你额外附加了疾病医疗责任。
很多人觉得团险便宜，这倒是真的。因为人多力量大嘛，保险公司承担了分散风险的成本，所以整体算下来，人均保费往往比个人单独去买要划算一些。而且投保手续也相对简便，不用每个人都去填一堆复杂的健康告知（当然，职业类别还是要符合要求的）。
说到投保人数，这也是个硬指标。一般来说，保险公司都要求最低参保人数，有的产品要求3人起投，有的可能要求5人甚至8人以上。而且通常要求参保比例要达到团体总人数的75%以上，不能只给那几个高危岗位的员工买，其他人都不管，这样风险太集中，保险公司也不干。具体多少人能买，还得看你看中的那个产品是怎么规定的。
这里有个特别容易搞混的点，我得啰嗦两句。很多老板觉得，我给员工买了团体意外险，要是出了工伤，我就不用赔钱了。这可不对。团体意外险的理赔金，法律上是给到员工（也就是被保险人）本人的，属于员工的福利。而工伤赔偿是用人单位的法定义务。这两者性质不一样，不能互相抵扣。也就是说，员工拿了保险公司的赔款，照样可以找你主张工伤赔偿。如果你想转嫁企业的用工风险，那应该考虑的是“雇主责任险”，那个才是赔给老板，用来抵偿老板对员工的赔偿责任的。
所以，选团险的时候，别光盯着价格。看看保障责任全不全，职业类别限制严不严，还有理赔流程方不方便。如果你是想给员工发福利，体现关怀，团体意外险挺合适；如果是怕员工出事了自己要掏腰包赔钱，那还是得好好研究下雇主责任险。
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