很多人挑意外险有个误区，觉得身故保额越高越好，恨不得直接拉满几百万。其实真到了用保险的时候，大概率是磕了碰了去医院缝针、打石膏，这时候“意外医疗”的责任好不好用，比那几百万的身故保额实在得多。

看意外医疗主要盯紧三个点：免赔额、报销比例和报销范围。市面上常见的产品有的设100元免赔额，有的干脆0免赔。免赔额越低，咱们自己掏腰包的概率就越小。报销比例方面，能选100%报销就别选80%或90%，毕竟谁也不想自付那一两成。还有一个容易被忽略的细节是“是否限社保目录”，如果不限社保，那些进口钢钉、自费药也能报，这才是真的省心。

如果是给家里孩子买，得先搞清楚一个硬性规定。为了防止道德风险，国家对未成年人的身故赔付额度有上限：不满10周岁的孩子，所有保险公司加起来赔付不能超过20万；10到17岁则不能超过50万。所以给孩子买意外险，别在身故保额上纠结太多，重点应该放在意外医疗的额度和报销条件上。

至于成年人，尤其是家里的顶梁柱，除了基础的身故和伤残保障，现在不少产品还扩展了“猝死”责任。这里得提醒一句，普通的意外险是不管猝死的，因为从医学和保险定义上看，猝死属于疾病范畴，不符合“外来的、突发的、非本意的、非疾病的”意外定义。如果工作压力大、经常熬夜，选产品时务必看清条款里有没有把猝死列进去，或者单独配一份定期寿险会更稳妥。

总之，买保险不是做数学题比大小，得看具体的合同条款。不同的产品在医院等级要求、等待期设置上都有差异，投保前多花几分钟看看水滴保保险攻略，把保障责任摸透了再下手，心里才踏实。