买重疾险的时候，身边总有人提醒你：消费型的，身故了可不赔保额哦。听起来像个坑，是不是？

先别急着下结论。这类产品有个特点——现金价值。你交的保费在扣除各项费用后，剩余的会积累成现金价值。如果被保险人身故，合同一般会按现金价值来给付。这和带身故的重疾险确实不一样，后者赔的是保额。

但这里有个有意思的地方：现金价值不是一成不变的。通常在缴费期满前后，现金价值会达到一个峰值，之后可能逐渐下降。所以“只赔现金价值”听起来亏，实际上得看保单的持有时间和当时的现金价值表现。有些产品早期现价增长还挺快的。

那没有身故保障怎么办？我们的建议是，可以单独配置一份定期寿险或者终身寿险。重疾和身故分开保障，预算更好把控，寿险的保障责任也更纯粹一些。

再说附加险。消费型重疾险一般支持附加恶性肿瘤二次赔付和特定心脑血管疾病二次赔付。这两个是高发重疾，复发率也不低，加上之后保障确实更全面一些。当然，保费也会相应上涨。具体涨多少，得结合你的保额、缴费年限来试算，不能光看一个固定数字。

我的看法是，附加险要不要加，先看基础保额够不够。很多人在选附加险的时候特别积极，结果基础保额只买了10万、20万。真出事了，这点钱根本不够用。保额优先，这是一条基本原则。

想进一步了解这类产品的配置思路，可以参考水滴保保险攻略。