买增额终身寿险，很多人第一反应是去搜“排行榜”。说实话，这种思路挺危险的——你看的是别人排的榜单，但掏钱的是自己。

得先搞清楚一件事：保险合同里写的“固定复利3.5%”或者现在新出的“2.5%”，它指的是有效保额的增长率，不是你实际拿到手的投资回报。这两个东西，完全就是两码事。国家金融监督管理总局也专门发过消费提示，提醒消费者别把保额增长直接等同于理财收益。

那2024年9月以后发生了什么变化？监管部门把新备案普通型保险的预定利率上限调整到了2.5%，超过这个数的产品直接停售。所以你现在看到的在售产品，基本上都是按新标准来的。

选产品的时候，与其盯着哪个“排名高”，不如看几件事：现金价值增长速度怎么样、减保规则灵不灵活、长期持有的话实际能拿回多少钱。说白了，适合自己的才是对的，别被“这款马上要停售”这种话给套路了。

想了解更多基础概念，可以参考水滴保保险攻略。