三年前存的定期到期了，去银行一看——傻眼了。

三年期定存，利率只剩一点几。我记得前几年还有3%以上呢，怎么跌成这样？

这还真不是错觉。2026年了，国有大行的三年期定期存款挂牌利率确实已经降到了1.25%左右。更直观的数据是：2026年4月和5月，居民存款合计减少了约2.05万亿元。钱在往外跑，流向哪儿了呢？理财、基金、保险这些非银金融机构，存款增加了不少。

所以问题来了——钱从银行出来，总得找个去处吧？

看看可选项：股市波动大，心脏受不了；银行理财早就打破刚兑了，不保本；房子流动性差，急用钱的时候麻烦；国债倒是安全，但得靠抢，不一定抢得到。普通家庭能选的安全资产，空间确实变窄了。

增额终身寿险就是在这个节骨眼上重新被翻出来的。监管规定，2026年新备案的普通型人身保险产品预定利率上限是2.0%。有人就开始算了：存款是单利，增额寿是复利，时间拉长差距会不会很明显？

这里得先泼盆冷水——预定利率2.0%≠实际收益率2.0%。

预定利率是保险公司定价时用的假设，不同产品的实际现金价值增长会有差异，前期可能还挺难看。买之前一定要看具体产品的现金价值表，别把预定利率当成年化收益率直接代入计算，那就跑偏了。

但话说回来，如果你确实有一笔闲钱，短期内用不上，放个十年二十年的，增额寿的长期锁息属性确实有点意思。它不像存款那样到期还得再找去处，一锁就是一辈子，中途要用钱也可以通过减保或退保取出现金价值（当然可能有损失）。

说白了，没有完美的产品，只有适不适合的选择。你要是非让我给个参考：五年内可能动的钱，还是银行定期或活期更灵活；能放十年以上不动的钱，增额寿的长期收益潜力值得认真考虑一下。

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