很多人担心退休后钱不够花，其实有个很直观的指标叫“养老金替代率”。简单说，就是你退休后每月领的养老金，除以你退休前每月的工资。比如退休前月入1万，退休后每月领6千，那替代率就是60%。

这个数字越低，意味着退休前后的生活落差越大。人老了虽然日常开销可能会少一点，但到底少到什么程度才算“够”，得靠这个比率来量化。参考国际劳工组织的建议，替代率达到70%左右，退休后基本能维持退休前的生活水平，不至于出现明显的“消费降级”。所以，70%常被当作做养老规划时的一个目标参考线。

算的时候口径要理清楚：收入一般按到手收入算，社保每月能领多少要单独估算，两者一除就是社保替代率。现实情况是，多数人的社保替代率很难达到70%，中间的那部分差距，就是我们需要自己额外补充的“养老缺口”。

我看过一个挺典型的例子：一位40岁在一线城市工作的女性，月到手2万，她希望55岁就能退休，并且保持70%的替代率。因为想提前退休，社保领取会打折，预估每月只能领1.1万左右。对照1.4万（2万的70%）的目标线，中间的落差平摊到每年，大概有9万左右的缺口，算下来总缺口得有300万。

当然，目标别一刀切。如果你平时消费习惯比较高，可以把目标定在75%甚至80%；如果习惯节俭，定个65%可能也够用了。核心是让退休后的生活水准跟自己的预期对得上。定低了怕钱不够花，定高了攒钱压力又太大。把这个数定下来，后面所有的养老储蓄和保险配置才有锚点。想知道具体怎么搭配更稳妥，可以参考水滴保保险攻略里的一些思路。