说个挺扎心的事儿——买保险之前没搞明白产品规则的人，大概率会在理赔的时候傻眼。

前阵子有个朋友跑来问我，说他在网上看到一款“百万重疾保”，宣传页上写着保额高、保障全，他寻思这不挺好吗，直接就投保了。结果后来仔细一看条款，发现自己根本没搞懂这个产品是怎么赔钱的。

问题出在哪呢？就是把“给付型”和“报销型”搞混了。

你可能见过那种得了大病直接打钱的保险，那叫定额给付型重疾险，赔多少跟你实际花了多少钱没关系，合同写多少就赔多少。还有一种是你住院了、花钱了，然后拿发票去报销的，这叫费用报销型医疗险。

有些产品把这两个责任打包在一起，听着挺划算对吧？但它俩的保额是各算各的，不共用。你别以为重疾赔了50万，医疗费用就不能再报销了——错，它是两套独立核算的系统。所以投保之前，一定要把产品是“定额给付”、“费用报销”还是“两者组合”搞清楚，这直接决定了你出事之后能拿到多少钱。

还有一点特别容易被忽略的就是赔付比例的问题。

拿住院医疗费用来说，如果你有社保并且先用社保报销了，那剩余部分保险公司可以100%赔付给你。但如果你跳过社保直接找保险公司报销，比例可能就会打折扣——有的产品是80%，有的可能只有60%。这个数字不是固定的，必须以你投保的那款产品条款原文为准。

你说“我寻思了一下我没寻思明白”，那我现在告诉你：别凭感觉猜，看条款。

再说说保额的事。不同年龄段能投的最高保额是不一样的，这个各家产品规定不同，有的宽松有的严格。你年龄越大，可能能投保的额度反而越低。所以投保之前，核对一下自己这个年龄段对应的投保上限，心里有个数，别到时候出险了才发现保额买少了，那可真就追悔莫及了。

说白了，买这类含重疾保障的医疗险之前，有三件事你得门儿清：一是搞明白它是给付型还是报销型（或者两者都有），二是确认不同就医情况下赔付比例怎么算，三是搞清楚自己这个年龄能投多少保额。产品信息随时可能更新，投保前仔细读一遍最新条款总没错的。

想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。