很多人买重疾险时都会被各种名词绕晕：消费型、储蓄型、返还型……听起来都挺像那么回事，但真掏钱的时候又不知道选哪个。

其实这三者的核心区别，就在于“钱最后去哪了”以及“你为了这个结果多付了多少成本”。

消费型重疾险，说白了就是纯粹的保障。你交保费，保险公司提供重疾保障。如果在保障期内出险，赔钱；如果没出险，保费就消费掉了，不退。正因为没有返还或储蓄功能，它的保费通常是最便宜的，能用较少的钱撬动较高的保额。对于预算有限，或者只想把每一分钱都花在刀刃上（也就是提高保额）的朋友来说，这是很实在的选择。

储蓄型重疾险则多了一层“储蓄”属性。这类产品通常捆绑了身故责任，也就是说，无论是因为重疾理赔还是身故理赔，保险公司最终都会赔付一笔钱（通常是保额）。因为这笔钱“迟早”要赔出去，所以保费会比消费型贵不少。不过，它的保单现金价值会随时间增长，长期持有下来，保单本身具有一定的资产价值。

至于返还型重疾险，听起来最诱人：“有病赔钱，没病返本”。但实际上，返还型往往是储蓄型的一种变体，或者附加了两全保险。你多交的保费被保险公司拿去投资，几十年后返还给你。这里有个容易被忽略的点：通货膨胀。几十年后返还的本金，购买力可能已经大打折扣。而且，为了这个“返还”功能，你前期支付的保费可能比纯保障型高出30%甚至更多。

我寻思了一下，其实没必要纠结哪种绝对好，关键看你的需求。

如果你刚工作不久，预算紧张，或者觉得把省下的保费自己去理财更划算，那消费型重疾险是首选，能把保额做高才是硬道理。毕竟重疾险的核心作用是弥补收入损失和治疗康复费用，保额不够，返还再多也解决不了大问题。

如果预算充足，希望保障更全面，且看重保单的长期现金价值，储蓄型也是不错的选择。而返还型，除非你对“保本”有极强的执念，且完全不在意资金占用的机会成本，否则一般不作为首推。

不管选哪种，记得先看清健康告知，如实申报。如果想了解更多关于如何配置保障，可以去水滴保保险攻略看看，里面有一些基础的配置思路可以参考。