买重疾险时，很多人面对消费型、储蓄型、返还型三种类型，往往不知道从哪下手。其实没那么复杂，搞清楚两点就够了：保费支出和现金价值变化。
消费型重疾险最大的特点就是保费相对便宜，保障期限灵活可选。它的设计很纯粹——保障期内出事就赔，没出事保费就当花掉了。现金价值呢？保障期满时通常归零或极低。说实话，这种设计很适合预算有限、想用低保费撬动高保额的人。先把眼前的大病风险兜住，以后收入上来了再加保也不迟。
储蓄型重疾险就不一样了。它多了身故保障责任，保障终身，所以保费会贵一些。但有意思的是，这份保单的现金价值会随着时间不断增长。打个比方，就像是强制储蓄，只是这笔钱是以保险的形式存在，而且期间万一得了重疾也能赔。这类产品的逻辑是——保障归保障，储蓄归储蓄，适合经济条件允许、想同时解决保障和资产积累问题的人。
至于返还型重疾险，它其实是“消费型重疾险+两全保险”的组合。两全险就是咱们常说的“生死两全”——活着能领钱，身故也能赔钱。保险公司承担了“有病赔钱、没事返钱”的责任，所以保费自然更高。不过要注意，满期返还生存金后，合同通常就终止了，现金价值也就没了。
所以你看，这三种类型没有绝对的优劣，关键看你想解决什么问题、预算有多少。想用有限的钱做足保障，消费型是务实的选择；希望保障和储蓄兼顾，储蓄型值得考虑；预算充足且希望有满期返还的确定感，返还型也不是不行——但前提是搞清楚自己到底在为什么买单。想继续了解基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。