同事老张上个月查出来甲状腺癌，手术加后期治疗花了小二十万。他之前买过一份百万医疗险，自信满满觉得能报销大半，结果最后算下来只赔了几千块。打电话去问，客服说“你这个属于一般住院，免赔额1万，再加上部分外购药不在范围内”。老张当场就傻了，说我交了两年保费怎么才赔这么点。

这种事真不罕见。百万医疗险这东西，看着保额动不动几百万，但投保前有几个规则没搞明白，理赔的时候落差感会非常大。

先说免赔额，这是大多数人踩的第一个坎。目前主流产品的一般医疗免赔额通常是1万块，什么意思呢？就是你看病花的钱，医保报完之后，自己掏的钱要超过1万，保险公司才开始赔。低于这个数，一分不报。老张那次住院医保报了六万多，自己掏了大概一万三，扣掉1万免赔额，实际能报的也就三千块。当然，如果是重大疾病，很多产品是0免赔的，但前提是你得确认自己的情况确实符合条款定义的重疾标准。

还有一个特别容易被忽略的——等待期。有人觉得投保完第二天生效，生病了就能用？真不是。目前市面上大多数百万医疗险疾病等待期是30天，部分产品可能是60天甚至90天。只有意外伤害没有等待期这个说法。所以投保之后如果因为非意外原因住院，在等待期内产生的费用，保险公司是不赔的。我之前见过有人刚投保两周确诊住院，费用全自费，心态直接崩了。这里提醒一下，等待期是从合同生效那天开始算的，不是从你缴费那天开始。

对了，年龄也得看清楚。百万医疗险不是你想买就能买的，大多数产品投保年龄上限在60岁或65岁，少数放宽到70岁。老年人想投保的话，选择确实会少很多，得仔细找。而且超过一定年龄投保，保费会贵不少，预算也要重新评估。

说了这么多，不是要吓唬大家，而是希望投保前心里有数。每个产品条款不一样，具体的免赔额、等待期、年龄要求都要以合同为准。想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。