买重疾险的时候，你是不是也听到过类似的说法——“我们这款产品保障100种疾病，比别家多几十种呢”？听起来很划算对吧？但我得给你泼盆冷水：这事儿没你想的那么简单。
先说最核心的保障——重度疾病。监管有硬性规定，所有在中国大陆备案的重疾险产品，必须包含28种重度疾病和3种轻度疾病。注意，是“必须”，不带任何商量余地。这28种重度疾病里，包括了恶性肿瘤-重度、急性心肌梗死、严重脑中风后遗症、重大器官移植等普通人一听就懂的“大病”。换句话说，重疾险之所以叫“重疾”险，这28种病就是它存在的意义。
那为什么市面上动不动就宣传“保障120种疾病”“保障150种疾病”？多出来的那些，要么是把重度疾病的严重程度分出了层次（比如“恶性肿瘤-重度”和“恶性肿瘤-轻度”分开算），要么是保险公司自行添加的病种。问题就出在这里了——
轻症和中症，完全是保险公司自己定义的。监管只强制规定了3种轻度疾病：恶性肿瘤-轻度、较轻急性心肌梗死、轻度脑中风后遗症。这三种之外，哪些疾病算轻症、哪些算“中症”、赔付比例是多少，对不起，各家产品可以完全不一样。你看到某款产品写着“中症保障包含类风湿关节炎”，不代表所有产品都这样；另一款产品可能压根不保这个病，或者把它归到轻症里。
所以下次再听到代理人说“我们这款产品疾病保障特别全面”，别急着心动。看产品好不好，关键看28种必保重度疾病是否都包含——这是底线；然后再看那3种强制轻症之外，你自己关心的疾病到底在不在保障范围内。至于病种数量嘛，数字再大，保障不到你需要的那几种，也是白搭。
想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。