生病住院，钱是最现实的问题。医保报销完，自费部分够不够？商业医疗险能不能接住？这时候平安e生保长期医疗险的基础保障是怎么设计的，就很关键了。

很多人买医疗险之前没仔细看条款，等到报销的时候才发现三个数字和自己想的不一样——免赔额、报销比例、保额。三个词看着挺简单，坑都在细节里。

先说一般医疗保险金。这块主要管住院期间产生的费用，包括住院费、住院前后30天的门急诊，还有特殊的门急诊项目，比如门诊肾透析、恶性肿瘤门诊治疗这些。报销的时候，先把年度免赔额扣掉，剩下的才按约定比例赔。一般医疗的年度保额通常是200万，够应对大部分住院风险了。

但这里有个容易被忽略的点——报销比例。如果你以有社保的身份投保，出院结算时却没用社保报销，商业险这边只能按60%赔。这不是平安e生保故意卡人，而是行业通行规则。住院的时候，医生问你是用医保还是自费，很多人图省事选了自费，回头才发现商业险少赔了一大截。选身份的时候要想清楚。

再说特定疾病医疗保险金。说白了就是针对合同约定的特定疾病，多给了一层保障，同样覆盖住院和前后门急诊，扣掉免赔额之后再按约定比例报销，保额也是200万。这里有个提醒：不同版本的合同，约定的疾病种类和数量可能不一样，条款里写的是多少就是多少，不要拿别的版本去套。

说实话，买这类医疗险最怕的不是条款复杂，而是买之前没把三个数字搞清楚。免赔额决定了你每年要自己先扛多少钱，报销比例决定了你扛完之后能拿回来多少，保额决定了极端情况下的天花板在哪。三个数字对上了，保障才真正是你的保障。

产品版本不同，细则也可能不同。与其记别人说的数字，不如自己翻一遍投保版本的条款。想看更多基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。