很多家长在给孩子看重疾险时，都会纠结一个问题：到底是买那种“没出险就退钱”的返还型，还是买纯粹保疾病的消费型？

其实这背后是两种不同的投保思路。

消费型重疾险，说白了就是“纯保障”。如果在保障期内孩子不幸确诊合同约定的重疾，保险公司按约定给付保险金；如果平安无事，这笔保费就相当于消费掉了，不会退还。它的好处很明显，保费相对便宜，同样的预算能买到更高的保额。对于孩子来说，先把保额做足才是应对风险的关键。

另一种是含身故责任的终身重疾险。这类产品通常保一辈子，而且不管是因为重疾还是身故，都能赔一笔钱（不过大多数情况下，重疾赔付和身故赔付只能二选一）。它的优势在于保障时间更长，不用担心孩子成年后因为身体变化买不了保险，但代价是保费会贵不少。

至于那种带满期金、号称“有病赔钱，没病返本”的产品，我劝大家先冷静一下。这种产品往往是在基础保障上附加了一份储蓄或两全责任，导致保费大幅上涨。很多时候，你多交的钱并没有带来更高的疾病保额，反而可能因为预算有限，把本该做高的保额给压缩了。

给孩子买保险，核心目的是转移大病带来的经济损失风险。如果预算充足，可以考虑终身型，一步到位；如果预算有限，或者想留出更多资金用于孩子的教育和其他开支，消费型的定期重疾险（比如保30年）是性价比极高的选择。

另外提醒一点，给孩子加身故责任时要留意监管对未成年人身故赔付限额的规定，而且孩子不承担家庭经济责任，身故保障并不是最紧迫的。不如把重点放在重疾、中症、轻症的保障范围和赔付比例上。

如果你还在纠结具体怎么选，或者想了解不同年龄段孩子的配置侧重点，可以去水滴保保险攻略看看更详细的分析，也可以直接在水滴保官网首页对比不同产品的保障责任。毕竟，适合自家经济状况和孩子实际需求的，才是最好的。