社保卡揣兜里，看病为啥还得自掏腰包？这个问题困扰过不少人。

张大爷去年住了半个月院，账单7万，医保报了5万。他以为这就是“全覆盖”了，结果材料费、进口药、自费项目一扣，自费部分竟然超过1.5万。算完我都惊了。

基本医保有自己的边界。它只报销“三大目录”内的费用——常规药品、常规诊疗、常规耗材。目录外的进口药、自费器材，全得自己扛。这不是政策小气，是保基本的定位使然。

城乡居民医保政策范围内住院报销比例稳定在70%左右，听着挺美。但要注意，这是“政策范围内”的比例。总费用里，起付线以下不报，超过封顶线不报，目录外不报。实际算下来，个人掏腰包的部分往往比预期高出一截。

所以，有社保还要不要买商业医疗险？没有标准答案。关键看你现有的保障覆盖了哪些风险缺口。如果你担心一场大病让家庭财务吃紧，或者希望报销时不局限于社保目录，商业医疗险可以作为补充选项。

当然，配置前要看清条款，带病投保记得如实告知。想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。