人都走了，保险金家人就一定能拿到吗？说真的，这事还真不一定。我见过不少家庭，等到理赔的时候才发现各种问题——有的因为没指定受益人，保险金直接进了遗产分配程序；有的呢，因为被保险人在两年内自杀，保险公司只退了现金价值而不是赔付保额。
先说免责这事。很多人可能觉得，只要人没了，保险公司就得赔。其实不是这么回事。《保险法》有明确规定：以被保险人死亡为给付保险金条件的合同，自成立或者合同效力恢复之日起两年内，被保险人自杀的，保险公司不承担给付保险金的责任——注意，这里说的是“不承担给付责任”，但也不是一分钱不退，而是要按照合同约定退还保险单的现金价值。只有等到合同成立或复效满两年以后，被保险人自杀的，保险公司才“可以”按照合同给付保险金。这个“可以”两字也说明，最终还是要看合同具体怎么约定的。所以那些买了保险没多久就想不开的家属，别急着怪保险公司，先看看合同到底买了多久。
再说说受益人这个事，这真的是很多人容易忽略的。指定了受益人，身故保险金就不是遗产，直接给到受益人；没指定受益人，或者受益人指定不明（比如只写了“法定继承人”这种模糊表述），又或者受益人先于被保险人死亡且没有其他受益人的——保险金就会作为被保险人的遗产来处理。我就不点名说谁了，现实中确实有家庭因为没写清楚受益人，结果保险金打进去以后，还要跟其他遗产一起走继承程序，手续繁琐不说，还可能产生纠纷。
金额这块就简单了，保险公司最多赔多少，取决于你买的那份保险合同上写的保额是多少。保额就是保险公司承担赔偿责任的最高限额，实际到手的保险金数额不会超过这个数。
总之，身故保险金能不能顺利拿到、拿到多少，跟合同约定的免责条款、受益人填写情况以及保额设置都有关系。具体怎么判断，建议直接看手里的保险合同条款，或者咨询专业人士。想了解更多保险配置的基本思路，可以参考水滴保保险攻略。