买重疾险这事儿，身边总有人念叨"年轻人买消费型划算"、"中年人得考虑储蓄型"——这话听着好像有道理，但你真信了，可能就掉坑里了。
先说个常识。消费型和储蓄型最大的差别，其实就两点：保不保身故、有没有现金价值。储蓄型多了个身故赔付责任，听着保障更全，但每年保费也高出一截。这逻辑看起来简单，可一到具体选产品，很多人就迷糊了。
问题出在哪呢？出在"长期"和"短期"这两个概念上。
长期重疾险——不管是消费型还是储蓄型——在投保那刻就把后面几十年的费率锁死了。你今年30岁买的，60岁续保还是那个价，不会有任何涨幅。坑就坑在很多人把一年期短期险的涨价规律，直接套到了长期险头上，得出"40岁以后消费型保费暴涨"的结论。这完全是两码事。短期险用的是自然费率，每年保费随年龄浮动；长期险用的是均衡费率，签完合同就不变了。
那什么时候短期消费型确实贵呢？就是你打算长期持有、不断续保的情况。年龄越大、续保年份越多，累计交的钱可能比储蓄型还多。但如果你本来就打算只保二三十年，或者预算有限先过渡一下，短期消费型的杠杆优势还是明显的。
所以选产品之前，先问自己三个问题：预算能撑多久？想不想带身故保障？打算保到什么时候？
至于年龄本身，它只是个参考维度，不是决定因素。20岁出头的确实保费便宜、杠杆高，但不代表闭眼选消费型就对了；40岁往上的确实费率上去了，也别一听"储蓄型更划算"就冲动入手。结合自己当下的财务能力和长期规划来掂量，比套公式有用得多。
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