朋友老张去年查出了甲状腺癌，做完手术花了小十万。他跟我说，幸亏买了重疾险，心里踏实。结果理赔到账才发现——买了30万，实际花销加收入损失算下来，缺口还有小二十万。

这就是典型的“以为够了，其实不够”。

重疾险的保额配置，核心要解决三笔钱：医疗自付部分、收入中断损失、康复期额外开支。

先说医疗费用。好消息是，咱们国家基本医保对政策范围内住院费用的报销比例已经比较高了，职工医保大概能报到八成，居民医保也有七成左右。但问题是，重疾治疗往往涉及进口药、靶向药这些目录外的开销，这部分得自己兜着。所以保额第一步，先把可能产生的自费医疗费覆盖住。

第二笔钱是收入损失。这事儿很多人容易忽略——得了大病，治疗加康复少说半年，多则两三年，这期间不上班，钱从哪来？行业内有个常见的参考标准：保额设定为年收入的3到5倍。不是硬性规定，但这个思路本身是合理的。

第三笔钱容易被低估——康复费用、营养费、家里日常开支并不会因为你生病就停下来，甚至可能还会增加。

那30万到50万够不够？这么说吧，它是一个相对基础的参考区间，但够不够用得看你具体情况。一线城市生活成本高、收入也高，可能需要往上再走走；三四线城市压力小一些，这个区间可能就够了。关键不是盯着一个数字，而是把自己的医疗缺口、收入替代、额外支出加一块算清楚。

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