很多人买年金险，冲着的都是以后能领钱，或者到期拿一笔满期金。但心里总有个疙瘩：万一没到领钱的时候人没了，这钱咋办？
福享年年这类年金保险，确实不是那种“什么都管”的身故保障产品。它更侧重于活着时候的经济补充。所以，条款里会明确列出一些“不保”的情形，也就是我们常说的免责条款。
我看过不少同类产品的条款，像福享年年这种，通常有这么几种情况导致的身故，保险公司是不赔的：
比如，投保人对被保险人动了歪心思，故意杀害或伤害；或者被保险人自己犯了法，抗拒警察执法；再就是碰毒品，主动吸食或注射，这肯定是红线。
还有一个大家容易忽略的，就是自杀。如果合同成立或者最后复效不到两年，被保险人自杀了，一般是不赔的。除非那时候被保险人已经没法控制自己行为了（无民事行为能力），那可能还有商量余地。
另外，开车这事儿也得注意。酒后驾驶、没驾照开车，或者开着没牌照的车出事，这些都属于违规操作，保险公司有权拒赔。至于战争、暴乱、核爆炸这些极端情况，基本上所有商业保险都会把它们划在圈外。
其实吧，这些免责条款在保险行业里挺常见的，不光是福享年年，大多数人身保险都有类似的规定。毕竟保险保的是“意外”和“风险”，而不是违法行为或者极端不可抗力。
如果你特别在意身故保障，光靠年金险可能不够。年金险的主业是“攒钱”和“发钱”，身故保障往往是附带或者比较基础的。想全面覆盖风险，可能得搭配专门的寿险或者意外险一起看。
当然，具体的免责内容，每款产品、每个版本都可能有点细微差别。最稳妥的办法，还是翻开你手里的保险合同，找到“责任免除”那一章，逐字逐句看看。水滴保保险攻略里也有一些关于如何看懂条款的小技巧，感兴趣可以逛逛。
买东西嘛，尤其是这种长期的金融合同，搞清楚“什么不赔”往往比“赔多少”更重要。别等到真出事了，才发现自己踩了坑，那才叫憋屈。