身边不少朋友对养老保险的态度很微妙——每个月被扣钱的时候肉疼，但退休后到底能拿多少、又该怎么交，心里其实没太有数。今天就把这事说透，不整虚的。

先记住一个关键点：养老保险不是一种，而是两种。

职工养老保险，主要面对有工作单位的人。你自己掏一部分工资，单位再补一笔，两笔钱分别进入不同账户——你交的8%进个人账户，单位交的16%左右进统筹账户。缴费基数一般按实际工资来，但各地都会设上下限，太低或太高都会被“截”住，具体数字每年可能还会随社会平均工资调整，所以别指望一次查清楚就完事，隔两年还得再确认一下。

有人可能会问：那我按最低基数交满15年，退休能拿多少？这问题挺实在，但答案确实没法一句话说清。养老金账户余额只是一部分，还有一块跟当地社会平均工资挂钩，计算公式涉及好几个变量，各地经济水平不同，最后到手的钱差距可能很明显。与其自己在那儿瞎琢磨，不如直接打12333咨询，或者在微信、支付宝的城市服务里查查自己的缴费记录，现在线上渠道挺方便的。

再说居民养老保险。这种主要面向没参加职工保险的人群，参保条件说白了就是：符合当地政策规定的年龄要求，没有被职工养老保险覆盖，就能参保。保费按档次缴纳，原则很直接——多交多领、少交少领。各地分档差异比较大，有的每年只要一百多块，有的分十几个档次、每年几千块的也有，别拿外省甚至外市的例子往自己身上套。交的保费会单独存进个人账户，退休后按月发放，这部分本质上是你自己的积累。

其实说到底，养老保险这事没法用一个公式套所有人。职工的和居民的、一线城市的和县城的、有单位的和灵活就业的，算下来差别都不小。想弄清楚自己到底适合哪种、该交哪个档次，最靠谱的办法还是结合当地政策和自身收入情况做个简单规划，别指望“别人交多少我就交多少”这种偷懒思路。

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