孩子生病这件事，很多父母的第一反应是“不会发生在我们家”。但概率这东西，从来不按意愿分布。
今天不聊保险条款，也不念产品对比表。就说一件事：万一孩子得了白血病这样的重疾，一个普通家庭的钱包到底能撑多久？
治疗费是明面上的账。根据国家卫健委的调查数据，儿童白血病治疗费用中位数大概在50万元左右，如果需要做造血干细胞移植，费用会明显增加，高的能到七八十万甚至更多。注意，这是“中位数”——意味着有一半的家庭花得比这少，也有一半花得比这多。地区差异、医院等级、具体治疗方案，都会让这个数字上下浮动。
但这只是冰山一角。
孩子确诊之后，至少得有一个家长全程陪护。三年的治疗加康复期，这位家长大概率没法正常工作。假设年收入10万，三年就是30万的收入损失。这还没完——异地就医的话，住宿、交通、往返医院的折腾，加起来不是小数目。康复期间的营养费、护理费，三年下来再添个十万二十万也很正常。
算到这里你会发现，一个普通三口之家面对白血病这类重疾，总账可能高达90万甚至更多。这还没包括万一需要骨髓移植的那种极端情况。
所以少儿重疾险的保额，不是拍脑袋定的“30万够不够”的问题，而是要把这些隐性损失全部算进去。有三种思路可以参考：
第一种是看收入。保额等于家长一方年收入的3到5倍。如果年薪10万，保额30到50万，能覆盖一部分收入中断的窟窿。但这种算法不关心医疗费够不够，也不考虑家里其他开支。
第二种是看支出。保额等于家庭年刚性支出的3到5倍。假设一年硬性支出15万，保额45到75万，至少家里日常开销不会断档。
第三种是看真实缺口。把自费医疗费、父母收入损失、家庭刚性支出加在一起。这是目前最完整的算法。拿白血病举例，自费医疗30万，父母一方三年不上班少赚30万，家里三年基本生活还要30万，加起来就是90万的窟窿。如果需要移植，医疗费部分还会往上走。
哪种算法更合理？其实没有标准答案。每个家庭的经济底子、收入结构、在当地的医疗资源都不一样。但有一点是确定的：保额如果只够cover医疗费，父母一方辞职陪护之后，家庭现金流马上就会紧张起来。一边是生病的孩子，一边是每月固定要还的房贷和学费，那种感觉不用我说你也想象得到。
所以我们水滴保的建议是：保额尽量往高了定，至少要能覆盖治疗费加上家长陪护期间的收入损失。具体数字可以根据家庭实际情况算一算，没有统一的“及格线”，但有一条红线是清楚的——保额太低，真出事的时候你会后悔当初没多买一点。
想进一步了解不同家庭结构该怎么匹配保额，可以参考水滴保保险攻略。