很多人买了年金险，想着以后稳稳当当领养老金。可真到了开始领钱的时候，家里突然有点急事需要一大笔钱，第一反应往往是：要不把保险退了吧？

先别急。这时候退保，亏的可能比你想象的多。

咱们说个真实点的情况。比如一位阿姨，60岁开始每年领3万养老金。到了62岁，家里急需20万周转。她查了一下合同，发现这时候保单的现金价值大概还有40万。如果直接退保，能拿回这40万，加上之前两年已经领走的6万，手里总共是46万。但别忘了，她当初交的保费可不止这些，这么一算，其实已经亏了4万块本金。

有没有不亏这么多、或者少亏点的办法？有，看看保单贷款。

大多数年金险都支持保单贷款，一般能贷出现金价值的80%左右。像这位阿姨，40万的现金价值，大概能贷出32万。关键是，贷款期间，你的保单依然有效，该发的养老金一分不少照样发。她借了10个月就还上了，利息算下来也就1万多。比起退保直接亏掉的4万，这1万多的利息是不是显得“友好”多了？

为什么开始领钱后退保容易亏？因为很多养老年金的设计逻辑是：前期攒钱，后期发钱。一旦进入领取期，现金价值就开始快速下降，甚至有的产品领几年后现金价值就归零了。这时候退保，相当于你放弃了后面还没领完的钱，只拿到了当下剩下的一点“残值”。

所以，如果只是临时缺钱，几个月或者一两年能缓过来，保单贷款是个更理性的选择。它就像是用自己的钱救急，虽然要付点利息，但保住了那份长期的养老现金流。

当然，具体能贷多少、利息怎么算，每家公司、每个产品都不一样。在水滴保官网首页挑选产品时，不妨多留意一下条款里关于“保单贷款”和“现金价值”的部分。如果有不清楚的，也可以去水滴保保险攻略里找找相关的科普，或者咨询专业的顾问，让他们帮你算算不同时间点退保或贷款的具体得失。

年金险是个长期工具，别因为一时的手头紧，就把未来的保障给断了。