说个真事儿。我一朋友，前阵子兴冲冲想买重疾险，结果直接被拒了。
他很不理解——自己身体挺好，就是体检报告上有个小毛病。他以为买个保险嘛，填个表就行了，没想到卡在核保这关。
其实很多人对重疾险有个误解，觉得“想买就能买”。真到操作层面，保险公司会从三个维度掂量你。
健康情况是第一道门槛。投保时有个健康告知问卷，里面问的都是既往病史、体检异常之类的。监管有明确要求，保险公司卖健康险必须把合同内容讲清楚，咱们投保人也得如实回答。这个如实告知，不是走过场，是法定义务。当然，不同产品问得细不细、有没有涉及直系亲属的健康状况，这个每家不一样。你要是身体倍儿棒，那自然顺溜；要是有点小问题，也不代表完全没机会，具体得看产品条款和核保结论。
年龄这东西挺残酷的。我就不说是谁了——家里长辈想给快六十的人投保，保费一出来，算了算，累计交的保费都快赶上保额了。年龄越大，患病概率理论上越高，可选产品越少，保费也越贵。有的人嫌年轻买亏，不如等有事再补，殊不知等真等到那个岁数，门槛和成本都上去了。
财务状况也是核保的重要参考。保险公司会评估你买的保额和实际收入是否匹配，说白了就是看你有没有能力持续交费、会不会出现道德风险。举个例子，你收入一般，却要投几百万保额，保险公司大概率会找你聊一聊。不是有钱就能任性，也不是没钱就被一棒子打死，但确实存在一个匹配度的问题。
所以回过头来看，投保前先问自己三个问题：我的健康情况怎么样？现在的年龄买划不划算？我的收入能支撑什么样的保障方案？这不是给自己找麻烦，而是让期望值更接近现实。
想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。