很多人买增额终身寿险，都是被“3%复利”这几个字吸引来的。可真到研究产品的时候，又感觉哪里不太对劲——怎么算出来的数字，跟想象中的收益不太一样？
这里面的关键，就是搞清楚“3%”到底是什么。中华盈（经典版）终身寿险的有效保额，确实是自第二个保单年度起按上一年度有效保额的3%年复利递增。但这个3%，是有效保额的增长率，不是您最终拿到手的实际收益率。
增额终身寿险的收益确定性，主要体现在现金价值表和身故保险金责任的明确性上。中华盈（经典版）属于传统型终身寿险，现金价值和身故保险金的数额在合同中明确约定，不存在分红或万能账户这类非保证成分。
但“3%复利就是到手收益”这个想法，确实是个常见误解。有效保额的复利增长率是用来算身故保险金的，而现金价值的增长另有规则，具体要看保险合同里的现金价值表。如果想知道自己这笔投入的实际IRR，得把现金价值表拉出来自己算一下才行。
所以啊，买增额终身寿险之前，与其盯着“3%”不放，不如先翻翻现金价值表和身故保险金责任那块，搞清楚产品到底是怎么增值的。想继续看基础概念，可以参考水滴保保险攻略。