很多人挑重疾险，第一反应是翻病种列表，数一数有多少种。我见过有人拿着两款产品比，甲写120种，乙写110种，甲赢了——真的赢了吗？

不是的。这里有个基本事实你得知道：国内监管要求所有重疾险必须包含28种重度疾病和3种轻度疾病。这3种必保轻症是恶性肿瘤——轻度、较轻急性心肌梗死、轻度脑中风后遗症。换句话说，不管产品写得多花哨，这三个躲不开的。

所以问题来了：你多出来的那10种、20种，到底是凑数的罕见病，还是高发轻症？如果是前者，数量再好看，实际用到概率也不大。

说到赔付，还有一道硬杠杠。轻症赔付比例有监管上限，不能超过基本保额的30%。这个数字不是保险公司随便定的，是行业规范在那儿卡着的。你要是看到某个产品说轻症能赔40%、50%，要么是宣传有误，要么——呃，还是宣传有误。

至于中症，这块没有强制规定，各家自己看着办。行业内常见的比例在50%-60%之间浮动，但具体怎么赔、赔几次、间隔多久，全看合同条款怎么写。有的产品赔一次，有的能赔好几次，差距大了去了。

所以回到开头那个问题：只看病种总数够不够？显然不够。你真正需要确认的是——必保的那几种高发病种有没有写进去、合同约定的赔付比例是多少、赔付次数和间隔期是什么规则。这三件事搞清楚，比你盯着列表数数字有用得多。

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