很多人买重疾险时都会纠结一个问题：要不要加身故和全残责任？毕竟加了这部分，保费通常会贵一些，但心里可能更踏实。

关于“健康保普惠多倍版”这款重疾险，从条款设计上看，它确实是涵盖身故与全残责任的。不过这里有个细节得注意，不同保障期限下，这项责任的属性可能不太一样。比如选择保至70周岁，身故或全残责任往往是必选的；如果选终身保障，这项责任有时是可选的，具体得看你当时投保的方案。

赔付方面，它并不是简单的一刀切，而是分了两个阶段。

如果被保险人在18周岁之前不幸身故或全残，保险公司通常会赔付累计已交保费和现金价值两者中的较大值。这其实是一种比较常见的保护未成年人的设计，毕竟孩子还没成年，家庭主要承担的是已投入的成本。

一旦年满18周岁，情况就变了。这时候如果因意外伤害，或者在合同生效（或最后一次复效）180天等待期后，因非意外原因导致身故或全残，保险公司一般会赔付基本保额、累计已交保费和现金价值三者中的较大值。这意味着，随着保单年份增加，现金价值增长，或者如果保额本身较高，赔付金额可能会比单纯退保费要划算得多。

当然，保险条款里总有些“例外情况”。比如等待期内出险，或者有免责条款里列明的情形（如故意犯罪、两年内自杀等），保险公司是不赔的。所以，大家在投保前，最好还是花点时间翻翻条款里的“保险责任”和“责任免除”部分，看看自己能不能接受这些条件。

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