很多人买重疾险前都会被产品宣传页上的数字晃花眼——“保障100种疾病”“覆盖130种重疾”。说实话，我第一次看到也心动了。但冷静下来一想，监管部门又不是摆设，怎么可能让保险公司随便自定义疾病种类？

这里有个行业规范需要了解：根据中国保险行业协会发布的《重大疾病保险的疾病定义使用规范（2020年修订版）》，所有在大陆地区销售的重疾险，都必须包含28种重度疾病。这28种可不是随便凑的，全是发生率高、理赔数据靠前的大病。换句话说，如果一款产品连这28种都不保，那它根本过不了备案。

所以问题来了：既然大家都保28种，凭什么有的卖得贵、有的便宜？答案往往藏在“可选责任”里。

轻症和中症就是最常见的扩展方向。2020版规范首次把恶性肿瘤、急性心肌梗死、脑中风后遗症这三种核心疾病，按严重程度分成了重度、轻度两级。轻症的赔付比例通常低于重疾，具体的定义和比例每家公司不一样，得看合同怎么写。中症就更复杂了——目前没有统一的行业定义，属于保险公司自行设计的产品形态，有的把它当比重疾轻、比轻症重的档位，有的干脆不设这个分类。

此外还有一些特定疾病额外给付，比如少儿特疾、女性特疾等，属于锦上添花的责任。

说白了，别被疾病数量唬住了。买之前打开条款，找到“疾病定义”那一章，比对一下轻症和中症的描述，比光数疾病数量有用得多。想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。