很多人纠结：有了百万医疗险，还要不要买重疾险？

其实这俩压根不是一回事，没法互相替代。

百万医疗险更像是医保的“超级补丁”。生病住院了，扣除免赔额后，剩下的合理医疗费用它能帮你报销。不管是意外还是疾病，只要住院花钱多，它就能派上用场。但它有个特点，是报销型的，花多少报多少（在保额范围内），钱是给医院的，不是直接进你口袋的。

重疾险就不一样了。它是给付型，一旦确诊了合同里约定的大病，比如恶性肿瘤、急性心肌梗死这些，保险公司就直接打一笔钱给你。这笔钱你想怎么花都行，拿去治病、请护工、还房贷，或者干脆留着养身体不上班，都没人管你。

我寻思了一下，大家之所以犹豫，可能是觉得功能重叠。但仔细想想，百万医疗险解决的是“看病贵”的问题，让你敢用好的药、好的治疗方案；而重疾险解决的是“生病期间没收入”的问题，保证家庭生活水平不因为一场病就垮掉。

至于稳定性，以前大家总担心百万医疗险停售或者第二年不让续保。现在市面上很多产品已经做到了长期保证续保，比如保证续保20年的产品，这期间就算身体变差或者理赔过，保险公司也不能拒保。当然，保费确实会随着年龄增长而调整，这是医疗险的通病。

如果预算够，当然是两个都配上最稳妥，一个管治疗费，一个管生活费。要是手头紧，优先把百万医疗险配上，毕竟几百块就能撬动几百万的医疗保障，杠杆率极高。等以后宽裕了，再慢慢把重疾险补上也不迟。

想了解更详细的险种搭配思路，可以看看水滴保保险攻略，里面有很多实用的避坑指南。