很多人买完保险就后悔——要么钱包见底，要么保了个寂寞。
先说预算太低的坑。有人图便宜，只花几百块买了份意外险，觉得有就行了。等真遇上大病，医保报完自己还要掏几十万，这时候才拍大腿：保障呢？几百块的保险能顶什么用？
再说预算太高的坑。有人焦虑感爆棚，恨不得把年收入一半都拿去投保。交了两三年发现，房贷还不上、孩子培训班也砍了，家庭生活质量断崖式下跌。退保吧，有损失；继续交吧，日子没法过。
那有没有个参考标准？保险行业有个说法叫“双十原则”——保费约占家庭年收入的10%，保额能到年收入的10倍左右。注意，这只是经验法则，不是数学公式。不同家庭差异很大，有的家庭收入高但负债也高，有的成员多、身体弱，需要的保障密度就不一样。
所以主流建议是：保费控制在年收入5%到20%之间比较合理。收入偏低或负债重的家庭，可以往低了靠；成员多、有既往症风险的，适当往高了调。
举个例子，年收入20万的家庭，一年花1万到4万配置保险都算合理范围。具体怎么分配，可以看家庭成员结构——上有老下有小，先保经济支柱；孩子和老人，重点看医疗险。
说这么多，不是让你照搬公式，而是想让你明白：保险的本质是用小钱撬动大风险，不是把你的生活质量也搭进去。想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。