我一个朋友，前阵子刚拿到offer，第一件事居然是研究终身重疾险。我说你一个月到手才多少，他说五六千。我说你租完房还剩多少，他说勉强够吃饭。我说那你研究啥终身呢，他愣了一下。

这种焦虑太常见了。网上随便一搜，全是"重疾险一定要买终身""多次赔付才是王道"——说得好像不买就天塌了一样。但你冷静想想，预算都没捋清楚就跟风抄作业，最后很可能交了两期保费就断供，保障反而断了。

其实啊，保障这东西真不是非此即彼的。

你手头紧的时候，定期重疾险就是个很实在的选择。保10年、20年，或者保到六十来岁，价格能低不少。先把大学这几年和刚工作的过渡期兜住，等以后收入上来了再加保终身，一点不丢人。我就见过有人硬着头皮买了终身款，结果舍不得吃舍不得喝，每个月紧巴巴的，真出了事那点保费根本不够用——这不本末倒置了吗？

意外险和百万医疗险这两个，才是真的刚需。两三百块能搞定的事情，别省。你说万一磕磕碰碰，或者生个大病，这俩能直接转移走大部分经济压力。

配置这事，讲究个先后顺序。先把基础风险按住，再慢慢补升级项。一步到位听起来很爽，但钱包它不答应啊。

水滴保的保险攻略里有很多关于不同人生阶段怎么搭保障的文章，想继续看思路的可以参考一下。