前几天跟朋友聊天，他说自己每年往银行存10万，打算存够200万就躺平。

我当时没说话，回家默默打开计算器算了笔账。

先看一个真实参照：2021年上海市城镇居民人均消费支出大约是5.13万元/年，折算下来每月4000多元。这是什么概念？如果你现在35岁，在上海这样的城市生活，维持一个普通上班族的生活水准，基础开销差不多就是这个数。

好，问题来了。你觉得退休后你的消费会降级吗？大概率不会。旅行、养生、偶尔任性买个东西，这些想法不会因为退休就消失，甚至可能更强烈——毕竟时间多了嘛。

那么把生活品质往上提一提，月均7000元，不过分吧？

但别忘了一件事：通货膨胀。

假设未来几十年通胀维持在温和水平，你现在每月7000元的购买力，30年后要想获得同等品质，需要的可不止7000元。这就是复利的力量——时间站在钱的那一边，也站在通胀那一边。

再说寿命。现在全国人均预期寿命已经接近79岁，而且还在继续增长。你60多岁退休，后面还有二三十年要过。这二三十年里，身体机能下降、医疗需求上升，每一项都是硬支出。

算到这里你大概明白了：养老这件事，不是等你老了才需要担心的。

社会养老保险当然要交，它是最底层的保障。但光靠它想过上体面的退休生活，说实话，够呛。它的定位是“基本够用”，不是“品质无忧”。

所以你看，为什么养老金要提前规划？不是制造焦虑，是现实摆在那儿。复利需要时间，储蓄需要周期，而变老这件事，从不等人。

想继续了解基础思路，可以看看水滴保保险攻略。