我有个朋友，前年突然走了。三十出头，上有老下有小，房贷还有一大截。家里突然断了主要收入，那段时间他老婆差点把房子卖掉。
这种事大家平时不愿意想，但概率这东西不会因为回避就消失。所以今天不聊虚的，就说说万一出事了，哪些保险能顶上。
先说寿险。这东西说起来有点沉重，但道理很简单——人没了，保险公司赔一笔钱。这钱干什么用？维持家人正常生活、还贷款、孩子读书、老人赡养，都行。它本质上解决的是“走了以后家里还能运转多久”的问题。家庭经济支柱优先考虑，额度一般建议覆盖家庭未来5-10年的开支和负债。
然后是意外险。这个就不限于死亡了，还包括因意外导致的伤残。跌倒骨折算、车祸致残也算。意外这东西有个特点——不知道什么时候来、也不知道后果有多严重。意外险的门槛相对较低，保费也比较亲民，属于“花小钱防大风险”的类型。
医疗险和上面两个不太一样。寿险和意外险要么赔命要么赔伤残，医疗险是报销性质的——因病住院治疗，社保报销完剩下的费用，符合条件的话可以再找医疗险报。但注意了，这里有个坑很多人踩过：不是花多少报多少，而是受医保目录、免赔额、报销比例、额度上限等多重限制。说白了，医疗险是社保的补充，而不是替代。
最后是重疾险。很多人搞混了，以为重疾险也是报销医疗费的。其实不是。重疾险的逻辑是“符合合同约定的疾病定义后，一次性给一笔钱”。这笔钱干什么用？康复期的营养费、护理费、误工收入损失——这些医疗险报销不了的部分。它解决的不是治疗费问题，而是“生病了没法上班，钱从哪来”的问题。重疾的定义是有行业统一规范的，不是保险公司随便定的。
四种保险分工不同，单独买哪个都不够、全买又可能浪费。怎么搭配要看家庭收入、成员结构、现有保障这些具体情况。想继续看基础投保思路，可以参考水滴保保险攻略。